Assicurare i tappeti: che cosa copre l'assicurazione casa

La maggior parte dei tappeti è assicurata senza che i proprietari abbiano mai fatto nulla in proposito — fanno parte della mobilia domestica, e la mobilia domestica è assicurata. La domanda, perciò, è raramente se esista una copertura. È: con quale valore. E questo si decide prima del danno, non dopo.

Questo articolo descrive come i tappeti vengono abitualmente considerati in un’assicurazione mobilia domestica, quali eventi sono di norma coperti e quali tipicamente no, quando una copertura separata vale davvero la pena e che cosa può preparare oggi stesso, senza telefonare a nessuno.

Una premessa, valida per ogni frase che segue: questa non è una consulenza assicurativa o legale, e fa fede unicamente la sua polizza. Le condizioni variano considerevolmente tra gli assicuratori, tra le linee di prodotto di uno stesso assicuratore e tra gli anni contrattuali. Dove qui si legge «di norma» o «abitualmente», significa: spesso regolato così, ma non ovunque. Ciò che vale nel suo caso è indicato nel contratto e nelle relative condizioni generali d’assicurazione — e in nessun altro luogo.

Il posto dei tappeti nell’assicurazione mobilia domestica

Un tappeto posato liberamente fa parte della mobilia domestica. Ciò lo distingue dalla moquette incollata, che a seconda della situazione è attribuita all’edificio e rientra quindi in un’altra copertura. Per i pezzi annodati a mano il caso è praticamente sempre chiaro: sono posati liberamente, sono mobili, sono mobilia domestica.

In Svizzera la mobilia domestica è di norma assicurata al valore a nuovo. Ciò che conta è quindi quanto costa sostituire il tappeto con uno equivalente — non quanto si ricaverebbe oggi da una vendita. Per i tappeti queste due cifre sono regolarmente molto distanti. Quale nozione di valore valga per che cosa e perché la differenza sia strutturale e non casuale è spiegato in Far stimare un tappeto.

Per i pezzi comuni questa impostazione è del tutto sufficiente. La somma assicurata si calcola sull’intera mobilia domestica, il tappeto ne è una voce e, in caso di danno, viene trattato come qualsiasi altro elemento d’arredo. L’importante è solo che la somma complessiva corrisponda alla mobilia effettiva: se è nettamente inferiore, gli assicuratori riducono abitualmente l’indennizzo in proporzione — a meno che la polizza non rinunci espressamente a questa eccezione, cosa che pure accade.

La lacuna si apre altrove. Per singoli oggetti di valore le polizze prevedono abitualmente un’indennità massima — per oggetto, per evento o per categoria, ad esempio per preziosi, oggetti d’arte o collezioni. Un singolo tappeto può superare questo limite, anche se la somma complessiva per la mobilia è calcolata correttamente. Le due cose non hanno nulla a che vedere tra loro, ed è proprio questo il problema: il limite non si nota finché non accade nulla. Diventa visibile solo nel momento in cui non si può più cambiare.

Se e in quale misura un tale limite valga per lei, questo articolo non può dirlo — è scritto nella sua polizza. Cerchi termini come limite d’indennizzo, indennità massima, sottolimite, oggetti di valore o preziosi. Se non trova nulla, chieda alla sua agenzia e si faccia dare la risposta per iscritto. Un’informazione verbale al telefono non le serve a nulla in caso di danno.

Ciò che è abitualmente coperto — e ciò che non lo è

Sono di norma coperti gli eventi classici: incendio, acqua, furto e, per lo più in una copertura combinata con il rischio d’incendio, i danni causati dalle forze della natura come tempesta, grandine, alluvione o valanga. Un caminetto in fiamme, un tubo di alimentazione della lavatrice scoppiato, un furto con scasso — sono questi i casi per cui un’assicurazione mobilia domestica è pensata.

La seconda metà di questa tabella è, in pratica, la più importante. Contiene infatti proprio i casi che si verificano davvero con i tappeti — e che superano nettamente per frequenza gli eventi assicurati. L’usura graduale non è un danno in senso assicurativo, ma uso; un percorso che dopo quindici anni si disegna nel vello è la normalità. I danni da tarme sono considerati un’infestazione di parassiti e quindi qualcosa che la cura può prevenire. Gli animali domestici sono il singolo caso più frequente in assoluto — artigli sulla cimosa, urina nel tessuto — e in molte condizioni sono esclusi espressamente. Ciò che deriva da tentativi di pulizia propri resta comunque a carico di chi lo ha causato: vello infeltrito dopo il pulitore a vapore, colori sbavati dopo acqua troppo calda, aloni dopo un rimedio casalingo.

Un caso particolare merita di essere menzionato, perché con i tappeti si verifica particolarmente spesso: il danno da bruciatura. Una scintilla del caminetto, una sigaretta caduta, un lumino rovesciato lasciano nel vello un punto carbonizzato, senza che vi sia mai stato un incendio. Una copertura incendio presuppone però abitualmente un fuoco. Se la sua polizza includa questo tipo di danni è una domanda che si chiarisce in due minuti — e che quasi nessuno pone prima che il buco ci sia.

Quando ha senso una copertura separata

Non per ogni tappeto, ed espressamente non per la maggior parte. La domanda diventa sensata in tre situazioni.

Per un pezzo unico oltre l’indennità massima. È il caso chiaro: se un singolo tappeto vale più di quanto la polizza prevede per oggetto, in caso di danno la differenza resta a suo carico — indipendentemente da quanto sia alta la somma complessiva. Per questo la prima domanda non è «Quanto vale il mio tappeto?», ma «Dove si trova il mio limite?». La seconda domanda si pone solo se la prima ha una risposta bassa.

Per le collezioni. Più pezzi, ciascuno di per sé poco appariscente, possono insieme superare un limite che vale per le collezioni come categoria. Chi ha acquistato nel corso degli anni senza mai guardare alla somma ha regolarmente una sorpresa.

Per pezzi con provenienza documentabile. Origine, laboratorio, firma, un percorso documentato nel patrimonio familiare: ciò che eleva il valore di un tappeto oltre il semplice valore dei materiali, in caso di danno vale solo per quanto è documentato. Senza carte, è un racconto.

Per un’assicurazione separata si richiedono per lo più due cose: una valutazione aggiornata e una documentazione fotografica. Nessuna delle due dovrebbe risalire a vent’anni fa — le valutazioni invecchiano perché il mercato si muove, e molti assicuratori si aspettano un aggiornamento a determinati intervalli. Che cosa contiene una perizia solida e su che cosa si fonda il valore è descritto in Far stimare un tappeto nel dettaglio; l’ampiezza di un documento scritto è descritta nella pagina sulla stima del valore. Una sola cosa è importante: una cifra senza indicazione del criterio di valutazione serve a poco nei confronti di un’assicurazione.

Che cosa preparare

Questa è la sezione più utile dell’articolo, perché è l’unica che può sbrigare oggi pomeriggio. Non costa nulla, richiede mezz’ora per due tappeti e ha senso indipendentemente dal fatto che lei stipuli o meno una copertura separata. In caso di danno vale infatti una regola semplice: ciò che non può documentare viene stimato — e non da lei.

Fotografi il fronte e il retro alla luce del giorno. Senza flash, per quanto possibile in verticale dall’alto, il tappeto intero nell’inquadratura. Aggiunga un primo piano del retro in cui siano riconoscibili i singoli nodi, una ripresa della cimosa longitudinale, una delle frange e, se presente, una della firma. Accanto ai primi piani collochi un righello. Queste immagini documentano due cose insieme: che il tappeto è esistito e in quali condizioni era.

Annoti le misure. Lunghezza e larghezza in centimetri, misurate sulla superficie annodata senza le frange, e a entrambe le estremità. Misure a memoria non valgono nulla in caso di danno, perché non si possono verificare.

Metta al sicuro i documenti. Ricevuta d’acquisto, fattura, una perizia precedente, un documento doganale, un certificato di autenticità. Anche una vecchia foto di famiglia in cui si vede il tappeto in soggiorno è una prova — data il tappeto. Chi eredita trova tali documenti solo nell’abitazione che si sta sgomberando; la sequenza da seguire è descritta in Ereditare un tappeto.

In caso di danno

Quando è accaduto qualcosa, è l’ordine delle azioni a decidere. Le prime ore stabiliscono quanta sostanza si conserva e quanto bene il danno si potrà ricostruire in seguito.

1. Non gettare nulla. Nemmeno in caso di danno grave, nemmeno se il tappeto sembra irrecuperabile. L’assicurazione vuole di norma vedere l’oggetto — un tappeto smaltito è un danno senza prova. Ciò vale anche per i resti e le parti staccate.
2. Fotografare prima di spostare qualsiasi cosa. La posizione nell’ambiente, il danno nel dettaglio, la causa se visibile. Solo dopo si riordina. Le riprese dello stato precedente al riordino non si possono recuperare.
3. Notificare il danno, il più rapidamente possibile, e chiedere se prima di ulteriori misure si desidera un sopralluogo. Termini di notifica e obblighi sono indicati nella polizza.
4. Far asciugare tempestivamente i tappeti bagnati. Stesi in piano, all’ombra, con circolazione d’aria — mai arrotolati e mai nella pellicola. Un tappeto di lana impregnato inizia ad ammuffire in pochi giorni; al danno d’acqua si aggiunge allora un danno da muffa, decisamente più difficile da rimediare. Anche dal punto di vista assicurativo non giova che un danno si sia aggravato: il dovere di contenerlo rientra di norma tra gli obblighi dell’assicurato.
5. Rivolgersi a un’azienda specializzata prima di pulire da soli. Il riflesso di voler togliere subito la macchia o la fuliggine è comprensibile e spesso aggrava il danno. Ciò che accade durante un lavaggio a regola d’arte è descritto nella pagina sul lavaggio tappeti.

Una valutazione sincera

Per un tappeto d’uso comune l’impegno di una copertura speciale non vale la pena. Si colloca di norma nettamente al di sotto di qualsiasi indennità massima, è sufficientemente coperto dall’assicurazione della mobilia domestica, e il percorso di valutazione, dichiarazione e aggiornamento è sproporzionato rispetto al beneficio. Consigliare qui un’assicurazione separata senza nemmeno conoscere il limite della polizza significa consigliare alla cieca.

La preparazione, invece, vale la pena per ogni pezzo, perché non costa nulla. Venti minuti di fotografie alla luce del giorno, le misure su un foglio, i documenti in un secondo luogo — è tutto l’impegno, ed è lo stesso lavoro, che il tappeto sia un solido pezzo d’uso o un pezzo unico. La differenza si vede solo dopo, e allora è troppo tardi per farla.

Il prossimo passo sensato è quindi semplice: verifichi quale indennità massima la sua polizza prevede per oggetto. Solo se questa cifra risulta bassa e lei possiede un pezzo per il quale un superamento appare realistico, diventa attuale una stima scritta — per la quale, in una prima verifica, basta di solito ciò che ha appena raccolto: foto del fronte e del retro e le misure rilevate.